Für Schulden gibt es viele Gründe. Nicht immer ist ein falsches Konsumverhalten Ursache für die finanziellen Probleme. Der Verlust des Arbeitsplatzes, eine Krankheit, der Tod des Ehepartners und andere unerwartete Ereignisse können in die Schuldenfalle führen.
Mit unserem kleinen Ratgeber möchten wir Hilfestellung bei Verschuldung bieten. Im Folgenden finden Sie praktische Tipps und Vorschläge, die Ihnen beim Erreichen Ihres Zieles helfen: schuldenfrei werden!
Das Wichtigste – kurz & knapp
- Wer seinen Zahlungsverpflichtungen nicht mehr nachkommen kann, sollte schnellstmöglich handeln.
- Mit Disziplin und Sparsamkeit lassen sich geringere Schulden oft aus eigener Kraft abbauen.
- Bei höheren Schuldensummen sollte die professionelle Hilfe einer Schuldnerberatung in Anspruch genommen werden.
- Der Weg aus den Schulden gelingt über einen außergerichtlichen Schuldenvergleich oder durch ein Insolvenzverfahren.
Bei Schulden ist schnelles Handeln gefragt
In Deutschland sind laut SchuldnerAtlas 2023 aktuell rund 5,65 Millionen Menschen verschuldet oder überschuldet. Das bedeutet, sie können ihren Zahlungsverpflichtungen nicht mehr aus eigener Kraft nachkommen. Entsprechend fragen sie sich, wie sie wieder schuldenfrei werden können.
Manche Schuldner versuchen, ihre finanziellen Probleme zu verdrängen – vor allem dann, wenn die Schulden zu hoch und unübersichtlich geworden sind. Andere hingegen möchten so schnell wie möglich eine Lösung findet, um wieder schuldenfrei zu werden.
Bei der zweiten Option handelt es sich definitiv um den richtigen Weg. Wer seine Schulden und eingehende Mahnungen ignoriert, riskiert Vollstreckungsmaßnahmen, die mit weiteren Kosten einhergehen.
Bei finanziellen Problemen sollten Sie daher so schnell wie möglich reagieren und gegensteuern. Je eher Sie das Problem angehen, desto schneller sind Sie Ihre Schulden wieder los!
Schulden auf eigene Faust bekämpfen
Mit der richtigen Strategie und eiserner Disziplin können Schuldner es ohne fremde Hilfe schaffen, wieder schuldenfrei zu werden. Je höher die Schuldensumme ist, desto steiniger ist jedoch der Weg.
Wenn Sie Geld sparen und Schulden abbauen möchten, sollten Sie die folgenden Ratschläge beherzigen:
- Haushaltsplan erstellen: Stellen Sie Einnahmen und Ausgaben gegenüber und legen Sie ein monatliches Budget fest.
- Überprüfen Sie Ihre finanzielle Situation und verschaffen Sie sich einen Überblick über Ihre Schulden.
- Überweisen Sie fällige Beiträge – soweit möglich – umgehend.
- Bei Zahlungsverzug informieren Sie rechtzeitig Ihre Gläubiger, um teure Verfahren zu vermeiden.
- Suchen Sie das Gespräch mit den Gläubigern, um eine Lösung zu finden.
- Stoppen Sie die Verschuldung und nehmen Sie keine neuen Kredite mehr auf.
- Ermitteln Sie Ihr Sparpotenzial und senken zum Beispiel Alltagsausgaben für Lebensmittel oder Benzin.
- Vermeiden Sie Spontankäufe und vergleichen Sie Preise.
- Kündigen Sie überflüssige Verträge.
Sollte es bei der Umsetzung Probleme geben und sich keine Verbesserung einstellen, sollten Sie sich Unterstützung suchen.
Schuldenfrei werden dank professioneller Hilfe
Bei höheren Schuldensummen gelingt es meist nicht mehr, sich in Eigenregie mit allen Gläubigern zu einigen und die Schulden nachhaltig abzubauen. Wenn Sie merken, dass Sie nicht mehr weiterkommen, sollten Sie Kontakt zu uns aufnehmen!
Wir verschaffen uns einen Überblick über Ihre finanzielle Situation und schauen, welcher Weg in ein schuldenfreies Leben für Sie der richtige ist. Im Normalfall gibt es für Privatpersonen zwei Möglichkeiten zur Schuldensanierung: die außergerichtliche Schuldenbereinigung und die Privatinsolvenz.
1. Die außergerichtliche Schuldenbereinigung
Der außergerichtliche Schuldenvergleich hat zum Ziel, sich mit den Gläubigern gütlich zu einigen und ein Insolvenzverfahren zu vermeiden. Die außergerichtliche Einigung ist für alle Parteien – insbesondere für Schuldner – häufig die beste, schnellste und angenehmste Lösung.
Für den Schuldenvergleich wird zunächst ein Schuldenbereinigungsplan erstellt. Dieser Plan enthält Vergleichsvorschläge zur Bereinigung der Schulden, z.B. Vorschläge zu Einmalzahlungen, Ratenvereinbarungen oder Stundungen. Alle Gläubiger müssen dem Schuldenbereinigungsplan zustimmen.
Die Chancen hierfür stehen nicht schlecht, denn in der Regel liegt es im Interesse der Gläubiger, möglichst schnell ihr Geld zu bekommen.
In den meisten Fällen erlassen die Gläubiger dem Schuldner sogar einen (großen) Teil seiner Schulden. Die Experten unserer Schuldnerberatung sind sehr versiert im Umgang mit Gläubigern und erreichen regelmäßig eine deutliche Reduzierung der Schuldensumme (siehe Verhandlungsergebnisse).
2. Die Privatinsolvenz
Sollte der außergerichtliche Vergleich scheitern, ist es für den Schuldner immer noch möglich, schuldenfrei zu werden: per gerichtlicher Schuldenregulierung durch Privatinsolvenz bzw. Verbraucherinsolvenz oder Regelinsolvenz.
Nach Eröffnung der Insolvenz muss der Schuldner maximal drei Jahre lang sein pfändbares Einkommen (siehe Pfändungstabelle) an einen gerichtlich bestellten Treuhänder zahlen, der das Geld auf die Insolvenzgläubiger verteilt. Nach Ablauf dieser Zeit ist hat sich der Schuldner erfolgreich von (nahezu) allen Schulden befreit.
Eine weitere Option ist der Insolvenzplan. Bei diesem Verfahren einigt sich der Schuldner mit den Gläubigern auf Einmalzahlungen und ist häufig schon nach wenigen Wochen oder Monaten schuldenfrei. Dieser Weg funktioniert aber nur, wenn ein zahlungskräftiger Verwandter oder Freund einspringt. Oder man gewinnt im Lotto …
Fazit: Frühzeitig Hilfe suchen und Schulden regulieren
Den Weg zu einem Schuldenberater suchen Schuldner oft erst, wenn es kaum noch einen anderen Ausweg gibt. Doch es ist ratsam, sich frühzeitig professionelle Hilfe zu holen. Dank seiner Erfahrung gewinnt der Schuldnerberater einen schnellen und gründlichen Überblick über die Situation und kann einen Plan erarbeiten, mit dem Sie bald wieder schuldenfrei werden.
Gemeinsam suchen Schuldner und Berater nach einer Strategie zur Schuldenregulierung. Zunächst wird ein Schuldenbereinigungsplan erstellt, um den Gläubigern mögliche Lösungen zur Bereinigung der Schulden aufzuzeigen. Scheitert der Plan, besteht immer noch die Möglichkeit, eine Privatinsolvenz zu beantragen.
FAQ
Ist man nach 3 Jahren Privatinsolvenz schuldenfrei?
Am Ende der dreijährigen Wohlverhaltensphase im Privatinsolvenzverfahren steht die sogenannte Restschuldbefreiung. Damit werden dem Schuldner nahezu alle noch bestehenden Schulden erlassen. Ausgenommen von der Restschuldbefreiung sind Schulden, die erst während des Insolvenzverfahrens aufgenommen wurden, sowie Schulden aus vorsätzlichen unerlaubten Handlungen wie Straftaten.
Wie werde ich schuldenfrei ohne Insolvenz?
Die Schuldenbereinigung ohne Insolvenz lässt sich bewirken, wenn Sie entweder alle Schulden abzahlen oder mit Ihren Gläubigern einen außergerichtlichen Vergleich vereinbaren. Für den außergerichtlichen Vergleich handeln Sie mit den Gläubigern Teilzahlungen, Ratenzahlungen oder Stundungen aus.
Wie kann man am schnellsten schuldenfrei werden?
Der schnellste Weg zur Schuldenfreiheit besteht in einem außergerichtlichen Vergleich, bei dem sich die Gläubiger auf eine reduzierte Einmalzahlung einlassen.
Kann man einen Kredit für Schulden aufnehmen?
Prinzipiell besteht die Möglichkeit, einen Kredit zur Umschuldung aufzunehmen und auf diese Weise mehrere offene Forderungen zu einer Ratenzahlung zusammenzufassen. Hat sich die Verschuldung bereits negativ auf Ihre Bonität ausgewirkt, kann es jedoch sein, dass Sie keinen Ratenkredit mehr erhalten oder nur noch zu sehr ungünstigen Konditionen.
Oliver Schulz ist seit 2010 Rechtsanwalt und hat sich als Fachanwalt auf das Rechtsgebiet Insolvenzrecht spezialisiert. Mit seiner Kanzlei Schulz & Partner führt er seit 2012 die Schuldnerberatung Schulz, die in mehreren deutschen Städten ansässig ist und Schuldnern dabei hilft, ihre Schulden durch einen außergerichtlichen Vergleich, eine Regelinsolvenz oder eine Privatinsolvenz loszuwerden und finanziell neu durchzustarten. Er ist u.a. Mitglied im HAV (Hamburgischer Anwaltverein e.V.) und im Norddeutschen Insolvenzforum Hamburg e.V.. Als ausgewiesener Experte gibt er Interviews, z.B. bei RTL Direkt (zum Thema SchuldnerAtlas 2023). Außerdem ist er als Gastautor aktiv, z.B. auf Unternehmer.de.