Eine Umschuldung bietet die Möglichkeit, mehrere Kredite durch einen einzelnen abzulösen. Der neue Kredit wird verwendet, um die alten Schulden zu tilgen. Das reduziert die Kreditzinsen und bringt mehr Ordnung in die Finanzen. Ein negativer Schufa-Score erschwert allerdings die Kreditaufnahme.
Ist eine Umschuldung dennoch möglich – und überhaupt sinnvoll?
Das Wichtigste – kurz & knapp
- Eine Umschuldung bietet die Chance, langfristig den Schufa-Score wieder zu verbessern. Negative Schufa-Einträge erschweren allerdings die Kreditaufnahme.
- Ihre Chancen verbessern Kreditnehmer, wenn sie ein regelmäßiges Einkommen nachweisen, Sicherheiten bieten, einen zweiten Kreditnehmer oder einen Bürgen hinzuziehen.
- Nicht immer ist eine Umschuldung sinnvoll. Eine professionelle Schuldnerberatungsstelle zeigt Ihnen Alternativen zur Schuldensanierung auf.
Umschuldung trotz negativer Schufa: Ihre Möglichkeiten
Hohe Schulden und die Aufnahme mehrerer Kredite können zu negativen Schufa-Einträgen führen. Deutsche Banken sind von Gesetz wegen verpflichtet, die Bonität potenzieller Kreditgeber zu prüfen. Ein schlechter Schufa-Score erschwert die Kreditaufnahme daher deutlich.
Dennoch kann es sinnvoll sein, sich um eine Umschuldung zu bemühen. Die Schufa bewertet einen einzelnen Kredit nämlich besser als mehrere parallel laufende Kredite. Langfristig bietet eine Umschuldung daher die Chance, den Schufa-Score wieder zu verbessern.
Möchten Sie trotz schlechter Schufa eine Umschuldung in Angriff nehmen, haben Sie folgende Möglichkeiten:
- Bankkredit: Im ersten Schritt sollten Sie stets versuchen, einen Umschuldungskredit bei einer deutschen Bank aufzunehmen. Machen Sie deutlich, dass es sich um eine Umschuldung handelt, lassen sich viele Banken auf einen Kreditvertrag ein. Wichtig ist, dass Sie über ein regelmäßiges Einkommen und einen Wohnsitz in Deutschland verfügen. Sicherheiten wie eine Lebensversicherung oder ein Auto erhöhen Ihre Chancen.
- Privatkredit: Über verschiedene Online-Plattformen können Privatpersonen Geld von anderen Privatpersonen leihen. Können Sie Sicherheiten oder einen Bürgen stellen sowie ein regelmäßiges Einkommen nachweisen, ist die Kreditvergabe zur Umschuldung oft trotz negativer Schufa möglich.
- Zweiter Kreditnehmer: Lassen Sie einen zweiten Kreditnehmer mit guter Bonität in den Vertrag aufnehmen. Der zweite Kreditnehmer hat dieselben Rechte und Pflichten wie der erste Kreditnehmer, darf also auch über die aufgenommene Summe verfügen.
- Bürgen hinzuziehen: Ein Bürge springt ein, wenn der eigentliche Kreditnehmer zahlungsunfähig wird und die Kreditraten nicht mehr begleichen kann. Für den Kreditgeber stellt dies eine höhere Ausfallsicherheit dar. Anders als ein zweiter Kreditnehmer hat ein Bürge keine Rechte am geliehenen Geld.
Achtung: Vorsicht vor unseriösen Angeboten!
Versprechen auf Kredite ohne Schufa klingen verlockend. Oft verbergen sich dahinter jedoch unseriöse Anbieter. Skeptisch sollten Sie werden, wenn ein Kreditgeber Vorauszahlungen von Gebühren verlangt oder sich Kreditkonditionen nicht transparent einsehen lassen.
5 Tipps für die Umschuldung trotz negativer Schufa
- Erklären Sie offen, dass Sie einen Kredit für eine Umschuldung aufnehmen wollen. So erfahren die Kreditgeber direkt, dass Sie sich nicht neu verschulden, sondern bestehende Schulden abbauen möchten.
- Achten Sie darauf, dass die Kreditsumme hoch genug ist, um alle bestehenden Altlasten inklusive Vorfälligkeitsentschädigung zu tilgen.
- Vergleichen Sie die Angebote möglichst vieler Kreditgeber. Kredit-Konditionsanfragen sind schufa-neutral.
- Prüfen Sie Risiken und Kosten. Bei einer Kreditvergabe trotz negativer Schufa gleichen Kreditgeber das höhere Ausfallrisiko in der Regel durch hohe Zinsen aus. Prüfen Sie daher sorgfältig, ob ein Umschuldungskredit tatsächlich eine finanzielle Entlastung darstellt.
- Lassen Sie sich beraten. Eine Umschuldung trotz negativer Schufa ist oft komplex. Eine professionelle Schuldnerberatung kann Sie bei der Auswahl der Angebote unterstützen und Ihnen zudem Alternativen zur Entschuldung aufzeigen.
FAQ
Wie hoch kann ein Kredit ohne Schufa sein?
Bei negativer Schufa werden Kleinkredite bis 7.500 Euro eher bewillig als höhere Kredite. Für eine Umschuldung bei regelmäßigem Einkommen und vorhandenen Sicherheiten kann die Kreditsumme aber auch höher ausfallen.
Ist ein Umschuldungskredit sinnvoll?
Ob eine Umschuldung sinnvoll ist, hängt von Ihrer finanziellen Situation ab. Mehrere Kleinkredite zu einem Darlehen zusammenzufassen, kann langfristig den Schufa-Score verbessern. Ihr Einkommen sollte allerdings ausreichen, um die Kreditraten zuverlässig tilgen zu können Bei höheren Schulden empfiehlt sich meist ein alternativer Weg der Schuldenbereinigung.
Wo bekomme ich einen Kredit trotz negativer Schufa?
Seriöse Kredite trotz negativer Schufa erhalten Sie von einigen deutschen Banken oder von privaten Kreditgebern.
Welche deutsche Bank gibt Kredit trotz negativer Schufa?
Bei einer deutschen Bank einen Kredit trotz negativer Schufa zu bekommen, gestaltet sich schwierig. Möchten Sie bestehende Kredite umschulden, verfügen über ein regelmäßiges Einkommen, Sicherheiten oder einen Bürgen, können Sie sich dennoch an Ihre Hausbank wenden.
Ist ein Kredit ohne Schufa seriös?
Kredite ohne Schufa, sogenannte Schweizer Kredite, können seriös sein. Seriöse Anbieter verlangen keine Vorauszahlungen, bieten transparente Konditionen, machen keine überzogenen Versprechungen und verschicken Kreditunterlagen stets kostenlos.
Ist eine Umschuldung trotz negativer Schufa möglich?
Generell ist eine Umschuldung auch trotz negativer Schufa möglich, wenn die Suche nach einem passenden Kredit auch aufwendig sein kann.
Wie hoch sind die Kosten für einen Umschuldungskredit?
Die Kosten für eine Umschuldung setzen sich aus der Vorfälligkeitsentschädigung für die bestehenden Kredite und potenziellen Bearbeitungskosten zusammen. Die Vorfälligkeitsentschädigung beträgt für Kredite mit mehr als 12 Monaten Restlaufzeit maximal ein Prozent der Restschuld, für Kredite mit Restlaufzeit von weniger als einem Jahr 0,5 Prozent.
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Oliver Schulz ist seit 2010 Rechtsanwalt und hat sich als Fachanwalt auf das Rechtsgebiet Insolvenzrecht spezialisiert. Mit seiner Kanzlei Schulz & Partner führt er seit 2012 die Schuldnerberatung Schulz, die in mehreren deutschen Städten ansässig ist und Schuldnern dabei hilft, ihre Schulden durch einen außergerichtlichen Vergleich, eine Regelinsolvenz oder eine Privatinsolvenz loszuwerden und finanziell neu durchzustarten. Er ist u.a. Mitglied im HAV (Hamburgischer Anwaltverein e.V.) und im Norddeutschen Insolvenzforum Hamburg e.V.. Als ausgewiesener Experte gibt er Interviews, z.B. bei RTL Direkt (zum Thema SchuldnerAtlas 2023). Außerdem ist er als Gastautor aktiv, z.B. auf Unternehmer.de.