Finanzsanierung - Schulden nachhaltig abbauen

Finanzsanierung – Schulden nachhaltig abbauen

Unter dem Begriff Finanzsanierung werden verschiedene Maßnahmen zur Schuldenregulierung zusammengefasst. Das Ziel besteht darin, Schulden nachhaltig abzubauen und den Schuldner aus der finanziellen Krise zu führen.

Vielfach wird der Begriff jedoch falsch ausgelegt. Das hängt unter anderem mit unseriösen Anbietern zusammen, die die Vermittlung günstiger Kredite versprechen, tatsächlich aber überteuerte Verträge zur Schuldenverwaltung abschließen.

Der folgende Artikel erklärt, wie sich eine Finanzsanierung von Krediten unterscheidet und was seriöse Angebote auszeichnet.

Abgrenzung Finanzsanierung und Kredit

Vielleicht haben Sie es schon selbst erlebt: Per Post oder E-Mail erhalten Sie ein Angebot für einen vermeintlich günstigen Kredit, im Schreiben als „Finanzsanierung“ bezeichnet. Die Konditionen klingen oft verlockend: So werden Verbrauchern etwa mehrere Tausend Euro Sofortkredit versprochen, ohne Bonitätsprüfung und SCHUFA.

Die Anträge sind bereits vorbereitet, zumeist muss man nur noch unterschreiben und das Formular zurückschicken. Bei so manchem Schuldner weckt dies die Hoffnung, finanzielle Probleme durch eine Umschuldung lösen zu können.

Der Verbraucherzentrale Bundesverband warnt: Hinter solchen Schreiben verbirgt sich keineswegs ein günstiges Kreditangebot, sondern die teure Vermittlung von Leistungen zur bloßen Schuldenverwaltung. Statt Geld aufs Konto auszuzahlen, leiten die Vermittler den Vertrag an einen privaten Schuldnerberater weiter. Der berechnet seinerseits Gebühren für die Auflistung von Gläubigern oder die Berechnung zu zahlender Raten – Leistungen, die der Verbraucher gar nicht in Anspruch nehmen wollte.

Nachhaltige Maßnahmen zur Schuldensanierung

Eine seriöse Finanzsanierung hat nicht die Aufnahme neuer Kredite zum Ziel. Unter Umständen kann eine Schuldensanierung durch eine Umschuldung gelingen, indem alle laufenden Kredite zu einem einzelnen günstigeren Ratenkredit zusammengefasst werden. Dabei handelt es sich allerdings eher um eine Ausnahme.

Der Begriff Finanzsanierung fasst vielmehr verschiedene Maßnahmen und Wege zusammen, die einen Schuldner nachhaltig aus der finanziellen Krise führen. In der Regel folgen diese Maßnahmen einem individuellen Tilgungsplan, der sich an den finanziellen Möglichkeiten des Schuldners orientiert.

Eine seriöse Finanzsanierung bringt viele Vorteile mit sich:

  • Sie erhalten eine detaillierte Ãœbersicht über Ihren Schuldenstand.
  • Sie zahlen Ihre Schulden nach einem festgelegten Plan ab und behalten den Ãœberblick über Ihre monatlichen Belastungen.
  • Sie müssen sich nicht mehr vor Mahnungen, Inkassoschreiben und drohenden Besuchen vom Gerichtsvollzieher fürchten.
  • Durch eine frühzeitige Finanzsanierung lässt sich ein Insolvenzverfahren häufig vermeiden. Damit gibt es auch keinen Eintrag beim Insolvenzgericht und in öffentliche Datenbanken und Sie bleiben geschäftsfähig.
  • Sie sind in absehbarer Zeit schuldenfrei und können sorgenfreier leben.

Vorsicht vor unseriösen Anbietern

Wie lassen sich nun seriöse von unseriösen Anbietern einer Finanzsanierung unterscheiden? Ein wichtiges Kriterium: Unseriöse Anbieter treten oft von sich aus und unaufgefordert auf Sie zu. Skeptisch sollten Sie auch bei Werbeanzeigen im Internet sein, die Ihnen die Vermittlung günstiger Darlehen ohne SCHUFA-Prüfung versprechen. Seriöse Banken und Kreditinstitute informieren sich schon aus Eigeninteresse immer über die Bonität ihrer Klienten.

Das Geschäft mit vermeintlich günstigen Krediten lohnt sich für die Anbieter. Nach Schätzung der SCHUFA werden pro Jahr rund 40.000 Menschen Oper eines unseriösen Kreditvermittlers. Der auf diese Weise verursachte Gesamtschaden beläuft sich auf etwa 150 Millionen Euro im Jahr. Gewinne machen diese Anbieter durch die Berechnung von überteuerten Vermittlungsgebühren.

Zwar dürfen Kreditvermittler keine Nebenentgelte verlangen, das Bundesgesetzbuch lässt es jedoch zu, dass sie sich tatsächlich entstandene Auslagen erstatten lassen (§ 655 d S. 2 BGB). Unseriöse Vermittler nutzen diese Regelung aus, indem sie ihren Klienten gleich mehrere Hundert Euro in Rechnung stellen. Leiten die Vermittler den angeblichen Darlehensvertrag an einen Finanzsanierer weiter, fallen dafür weitere Kosten an.

Der Bundesgerichtshof hat derartige Geschäftsmodelle, je nach Ausgestaltung, bereits im Jahr 2001 für strafbar erklärt (Urteil vom 19.07.2001 – 4 StR 457/00). Das Landgericht Dortmund urteilte im Jahr 2017, dass verklausulierte Verträge über den Abschluss einer Schuldensanierung unzulässig sind ( Az.: 25 O 316/16).

Finanzen sanieren: Das können Sie selbst tun

Wie können Sie nun auf seriösem Wege Ihre Finanzen sanieren? Einige Maßnahmen können Sie selbst ergreifen. Führen Sie beispielsweise genau Buch über Ihre Einnahmen und Ausgaben. Auf diese Weise gewinnen Sie einen besseren Überblick über Ihren finanziellen Spielraum und identifizieren Einsparpotenzial. Das Haushaltsbuch können Sie ganz klassisch auf Papier anlegen, mittlerweile gibt es aber auch entsprechende Apps.

Zudem können Sie sich kostenlose Hilfe holen. Die Sparkassen bieten zum Beispiel den „Beratungsdienst Geld und Haushalt“ an. Dazu gehören Online-Ratgeber, Online-Budgetplaner und Vorträge gemeinnütziger Organisationen zu Finanz- und Rechtsthemen. Bei den örtlichen Verbraucherberatungsstellen sowie auf der Website des Verbraucherzentrale-Bundesverbands können Sie sich informieren, wie Sie unseriöse Inkassoschreiben und ungültige Mahnungen erkennen.

Eventuell ergibt sich eine Möglichkeit, Ihren finanziellen Spielraum durch einen Nebenverdienst aufzubessern. Kurzfristig lassen sich geringere Schulden vielleicht auch durch den Verkauf oder die Verpfändung von Wertgegenständen decken.

Professionelle Finanzsanierung mithilfe einer Schuldnerberatung

Bei längerfristigen Geldproblemen sollten Sie die Hilfe einer seriösen, staatlich anerkannten Schuldnerberatungsstelle in Anspruch nehmen. Im Zentrum der professionellen Finanzsanierung steht die Schuldenregulierung. Hierzu gibt es drei Wege:

  1. Außergerichtlicher Schuldenvergleich
  2. Insolvenzverfahren
  3. Insolvenzplan

Für den außergerichtlichen Vergleich erstellt die Schuldnerberatung zunächst einen individuellen Tilgungsplan. Anschließend nimmt sie Kontakt zu den Gläubigern auf und handelt Ratenzahlungen oder einmalige Vergleichszahlungen aus. Auf diese Weise ergibt sich das Sanierungskonzept für Ihre Finanzen.

Scheitert der außergerichtliche Vergleich, bleibt der Weg in die Privatinsolvenz. Eine anwaltliche Schuldnerberatung steht Ihnen auch beim Insolvenzverfahren zur Seite. Während des Verfahrens teilt ein Insolvenzverwalter den pfändbaren Anteil Ihres Einkommens und Vermögens auf die Gläubiger auf. Nach einer drei Jahre andauernden Wohlverhaltensphase können Sie Restschuldbefreiung beantragen und sind anschließend schuldenfrei.

Durch einen Insolvenzplan lässt sich das Insolvenzverfahren abkürzen. Nach Eröffnung des Insolvenzverfahrens werden den Gläubigern Vergleichszahlungen angeboten. Damit Sie diese Zahlungen leisten können, benötigen Sie allerdings meist die Hilfe eines solventen Bekannten oder Verwandten.

Finanzsanierung für Unternehmen und Selbstständige

Die Finanzsanierung ist auch für Unternehmen und Solo-Selbständige möglich, folgt aber einem etwas anderen Ansatz als bei Privatpersonen. Der Ablauf gestaltet sich meist wie folgt:

  • Ergreifung von Sofortmaßnahmen zur Stabilisierung des Geschäftsbetriebs
  • Maßnahmen zur Vermeidung der persönlichen Haftung, Prüfung von Insolvenzgründen, Vermeidung der Insolvenzverschleppung
  • Erstellung eines individuellen Sanierungskonzepts
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FAQ

Was versteht man unter Finanzsanierung?

Unter dem Begriff Finanzsanierung werden verschiedene Maßnahmen zur nachhaltigen Schuldensanierung zusammengefasst, vom außergerichtlichen Vergleich bis hin zum Insolvenzverfahren.

Welche Finanzsanierung ist seriös?

Seriöse Angebote zur Finanzsanierung gibt es im Allgemeinen von anerkannten Schuldnerberatungsstellen. Dazu gehören etwa kommunale und gemeinnützige Anbieter sowie Fachanwälte. Seriöse Berater treten grundsätzlich nicht von selbst auf Schuldner zu, stattdessen müssen Schuldner Kontakt aufnehmen.

Wird bei einer Finanzsanierung Geld ausgezahlt?

Nein. Bei einer Finanzsanierung handelt es sich nicht um einen Kredit. Vielmehr wird ein Sanierungsplan erstellt, der festlegt, wie viel Geld Schuldner monatlich an Ihre Gläubiger zurückzahlen.

Wie läuft eine Finanzsanierung ab?

Für die Finanzsanierung verschafft sich der Berater zunächst einen Überblick über den aktuellen Schuldenstand und die finanzielle Situation des Schuldners. Anschließend arbeitet er einen individuellen Sanierungsplan aus und versucht, mit den Gläubigern eine außergerichtliche Einigung zu erwirken. Scheitert dies, begleitet der Berater Schuldner durchs Insolvenzverfahren oder versucht durch einen Insolvenzplan, die Schulden per Vergleichszahlung zu tilgen.

Was ist der Unterschied zwischen einem Kredit und einer Finanzsanierung?

Mit einem Kredit nehmen Sie neue Schulden auf. Das Ziel der Finanzsanierung besteht dagegen darin, Schulden ohne die Aufnahme neuer Kredite nachhaltig abzubauen, zum Beispiel durch Ratenzahlungen an die Gläubiger.

Finanzsanierungsvertrag – was ist das?

Ein seriöser Finanzsanierungsvertrag legt den genauen Ablauf und die Bedingungen der Schuldenregulierung sowie die zu zahlenden Gebühren fest. Ein unseriöser Finanzsanierungsvertrag erweckt dagegen den Anschein, einen angeblich günstigen, SCHUFA-freien Ratenkredit zu vermitteln.

Foto: tonktiti / stock.adobe.com

Schuldnerberatung Schulz: Oliver Schulz (Rechtsanwalt / Fachanwalt für Insolvenzrecht)
Oliver Schulz

Oliver Schulz ist seit 2010 Rechtsanwalt und hat sich als Fachanwalt auf das Rechtsgebiet Insolvenzrecht spezialisiert. Mit seiner Kanzlei Schulz & Partner führt er seit 2012 die Schuldnerberatung Schulz, die in mehreren deutschen Städten ansässig ist und Schuldnern dabei hilft, ihre Schulden durch einen außergerichtlichen Vergleich, eine Regelinsolvenz oder eine Privatinsolvenz loszuwerden und finanziell neu durchzustarten. Er ist u.a. Mitglied im HAV (Hamburgischer Anwaltverein e.V.) und im Norddeutschen Insolvenzforum Hamburg e.V.. Als ausgewiesener Experte gibt er Interviews, z.B. bei RTL Direkt (zum Thema SchuldnerAtlas 2023). Außerdem ist er als Gastautor aktiv, z.B. auf Unternehmer.de.

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